Poate fi mai ușor să obțineți un împrumut dacă dispuneți de un activ pentru a-l susține, dar cu toate acestea, un împrumut colateral nu trebuie folosit ca o soluție permanentă la o problemă de flux de numerar. În schimb, puteți lua în considerare obținerea unui împrumut colateral atunci când aveți de-a face cu cheltuieli neprevăzute sau dacă doriți să susțineți o achiziție care nu suportă amânare. În astfel de situații, împrumuturile colaterale ar putea fi o modalitate de a obține banii de care aveți nevoie. Iată, în cele ce urmează, ce este un împrumut colateral și cum funcționează și care sunt cele mai comune tipuri de împrumuturi colaterale.
Ce este un împrumut colateral?
În general, băncile și alte instituții financiare acordă două tipuri principale de împrumut, și anume împrumut garantat sau împrumut negarantat. Împrumutul garantat, după cum spune și denumirea sa, are nevoie de o garanție, adică de un lucru cu valoare semnificativă în cazul în care nu îl veți putea achita. Pe de altă parte, împrumutul negarantat este un împrumut care nu implică nicio garanție. Practic, veți putea împrumuta bani fără nicio garanție pentru a vă susține împrumutul. În cazul unui împrumut garantat, creditorul poate intra în posesia activului pe care l-ați oferit drept garanție dacă nu puteți achita înapoi împrumutul. Acest tip de împrumut prezintă un risc mai mare pentru împrumutat, dar scade riscul pentru creditor. Din acest motiv, împrumuturile garantate pot fi mai ușor de aprobat și pot fi, de asemenea, mai puțin costisitoare – vedeți aici care sunt termenii de îndeplinit pentru un credit de tip amanet auto. Potrivit consilierilor financiari, împrumuturile garantate sunt cele mai potrivite pentru cei care au nevoie de lichiditate pe termen scurt. Totuși, pentru a obține un astfel de împrumut, este necesar să dețineți o mașină, o casă sau alt bun valoros.
Cele mai comune tipuri de împrumuturi garantate
Orice tip de împrumut poate fi un împrumut garantat. Creditul ipotecar, împrumutul garantat cu capitalul propriu, împrumutul auto sau împrumutul personal garantat sunt principalele tipuri de împrumuturi garantate. Cu siguranță, unul dintre cele mai comune tipuri de împrumuturi garantate este împrumutul pentru locuință, cunoscut și sub denumirea de credit ipotecar. În acest caz, împrumutul colateral asupra proprietății este susținut de imobilul pe care îl finanțați. Dacă nu reușiți să efectuați o plată, împrumutul poate intra în stare de nerambursare, caz în care împrumutatorul poate executa silit locuința în vederea vânzării acesteia pentru a-și recupera pierderile. Un alt tip de împrumut garantat este împrumutul cu capital propriu și este similar cu un credit ipotecar, cu excepția faptului că împrumutul este garantat cu capitalul propriu al casei sau prin diferența dintre valoarea actuală a locuinței și suma încă datorată pentru ipotecă. Acest tip de împrumut este cunoscut și sub denumirea de a doua ipotecă și vă permite să vă împrumutați garantând cu capitalul propriu. De asemenea, dacă solicitați un împrumut pentru a finanța achiziția unei mașini, camion, barcă sau motocicletă, acel împrumut este garantat de vehicul. Similar cu o ipotecă, neputința de a rambursa împrumutul îl poate determina pe creditor să vă deposedeze de vehicul. Dacă deja v-ați achitat complet sau în mare parte mașina sau alt vehicul, puteți obține un împrumut rapid garantat cu mașina – împrumut pe care îl puteți folosi pentru a vă rezolva problemele personale. În cele din urmă, împrumuturile personale pot fi utilizate pentru o varietate de motive, cum ar fi plata pentru un articol mai scump sau achitarea facturilor medicale. Un creditor vă poate oferi atât împrumuturi personale garantate, cât și negarantate. Totuși, în cazul unui împrumut personal garantat, garanția vă asigură rate ale dobânzii și condiții mai bune. Există o varietate de active pe care le puteți folosi pentru a garanta un împrumut personal, inclusiv capital propriu, un vehicul, acțiuni și obligațiuni, dar și bijuterii, obiecte de artă și multe altele.
Ce avantaje prezintă un împrumut garantat?
Deși contractarea unui împrumut garantat reprezintă o modalitate eficientă și rapidă de a obține banii de care aveți nevoie, există unele riscuri pe care ar trebui să le luați în considerare. În ciuda riscurilor, un împrumut garantat este aprobat mai rapid și mai ușor. De exemplu, dacă întâmpinați dificultăți pentru obținerea unui împrumut, poate din cauza unor probleme de credit sau a unui istoric negativ, asigurarea unui împrumut cu o garanție ar putea crește posibilitatea de aprobare a împrumutului. De asemenea, atunci când oferiți o garanție, s-ar putea să vă calificați pentru un împrumut mai mare. Deoarece reduceți riscul împrumutatorului oferind o garanție, vă puteți califica pentru a împrumuta mai mult, ceea ce nu ar fi posibil în absența unei garanții. Un alt avantaj important este acela că obțineți lichiditate în cel mai scurt timp. Dacă toți banii de care dispuneți sunt legați în active care nu sunt ușor de convertit în numerar, cum ar fi o casă, o mașină sau obiecte de valoare, un împrumutat garantat vă poate ajuta să obțineți rapid banii de care aveți nevoie fără a trece prin procesul anevoios de vânzare a acelor active. De exemplu, în cazul unui împrumut auto, mașina reprezintă garanția. Nu este necesar să vă vindeți mașina pentru a obține banii de care aveți nevoie, ci trebuie doar să garantați împrumutul cu mașina. Doar în cazul în care nu vă puteți achita împrumutul, creditorul sau împrumutatorul vă poate deposeda de mașină și o poate vinde pentru a-și compensa pierderile.
Ce dezavantaje implică un împrumut garantat?
Principalul dezavantaj al unui împrumut garantat este acela că vă puteți pierde activul dacă nu reușiți să rambursați împrumutul. Este deosebit de riscant dacă garantați împrumutul cu un bun foarte valoros, cum ar fi locuința. Un alt potențial dezavantaj este acela că trebuie să dispuneți de un lucru valoros pe care îl puteți oferi drept garanție. Totuși, în cazul în care apelați la un amanet auto, aveți posibilitatea de a vinde mașina direct din parcul auto al amanetului pentru a vă achita datoria, având astfel șansa de a rămâne și cu bani în plus. În cazul unui împrumut negarantat, puteți împrumuta bani fără a oferi nimic în schimb – cu excepția confirmării venitului și achitarea ratei lunare. Dacă nu vă puteți califica pentru un împrumut negarantat, atunci un bun valoros poate acționa ca o garanție pentru împrumutul de care aveți nevoie.
În cazul oricărui tip de împrumut pe care intenționați să îl solicitați, ar trebui să acordați o atenție sporită tuturor taxelor implicate, precum și penalităților de plată anticipată, care sunt comisioane percepute de creditor dacă doriți să plătiți împrumutul înainte de expirarea termenului. În cele din urmă, niciun tip de împrumut nu este destinat să fie o soluție permanentă la problemele fluxului de numerar. Ar trebui să aveți un obiectiv specific dacă doriți să solicitați un împrumut garantat, precum și un plan pentru a-l achita.
